分红险费率改革正式实施

时如金

　　从10月1日起，我国分红型人身保险费率政策改革正式实施。在相继完成了普通型和万能型人参险费率改革工作后，分红型人身保险预定利率上限的放开，标志着人身险费率形成机制完全建立起来。
　　改革内容：
　　市场化定价，提高现金价值
　　保险会相关负责人表示，分红险改革形成市场化定价机制。在放开前端的同时管住后端，要求分红险责任准备金评估利率不得高于3%与预定利率的较小者，同时要求预定利率超过3.5%以上的分红产品报保监会审批。而在风险保障方面，保监会要求分红保险死亡保险金额提高至已交保费的120%，最低保障要求与万能险持平。
　　为保护消费者利益，改革要求提高分红险的最低现金价值水平。改革后分红保险产品首年最低现金价值较原来普遍提高20%以上，有助于保护消费者利益，减少投诉纠纷。
　　此外，将会在全行业形成较为统一的分红险盈余计算方法，建立了红利分配约束机制，强化了账户独立性要求。并提高分红保险的透明度，要求保险公司强化分红保险信息披露，增强红利演示水平的合理性，加强外部审计。
　　改革思路：
　　放开前端，管住后端
　　中国保监会于2013年8月启动了人身险费率市场化改革，建立起了符合社会主义市场经济规律的费率形成机制，明确了“普通型、万能型、分红型人身险”分三步走的改革路径。
　　人身险费率市场化改革的整体思路是“放开前端、管住后端”，其实质是：将前端产品定价权交还保险公司，产品预定利率(或最低保证利率)由保险公司根据市场供求关系自主确定；后端的准备金评估利率由监管部门根据“一揽子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定，通过后端影响和调控前端合理定价，管住风险。中国保监会按照人身费率改革思路，沿着改革“路线图”，稳步推进第三步费率改革，是保持费率政策连续性和稳定性的需要。
　　改革现状：
　　风险控制，价格回落
　　保险会相关负责人表示，人身险费率改革的前两步都走得较为平稳，风险得到有效控制。
　　具体来看，改革后产品供给更为丰富。自人身险费率改革以来，备案、审批的普通型、万能型费率改革产品明显增加，产品差异化逐步显现，满足个性化消费需求的产品更加丰富；产品价格出现回落。改革后普通型人身险主流产品价格平均下降20%左右，万能型产品价格在保障程度提高的前提下保持平稳，消费者从改革中得到了实惠；业务快速增长。2014年普通型人身险保费收入同比增长265%，增速较改革前翻了近三番。目前普通型人身险已占人身险保费收入的34%，超过改革前近26个百分点；2015年3-6月万能型人身险同比增长66%，占人身险保费收入的22%，较改革前提升了5个百分点；风险有效防范，新老产品平稳过渡。
　　风险预防：
　　差异化费率防范恶性竞争
　　值得注意的是，分红险改革后，保险公司定价将更趋于市场化，手中对于预定利率的确定权利也更大，或许会在一定程度上引发激进定价搞价格恶性竞争行为。
　　对于这一问题，保监会将强化偿付能力监管约束，改革方案在放开费率管制的同时严格了准备金要求，大幅抬高恶性竞争成本，对提供过高保证利率或结算利率的市场行为均有严厉的后端约束，进而降低偿付能力充足率；保监会要求采取差异化的条款费率监管措施，保监会将对相关分红保险产品实行分类管理，预定利率超过3.5%的分红险产品需经过保监会审批。同时将强化高管人员监管，对保险公司的相关责任人实行责任追究制，严惩恶性竞争行为。

MC502

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jxzq

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xingxing20

严惩恶性竞争行为

小木子xcg

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xyhxyc

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yuanyaojie

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suninwinter

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XBINGX

分红险费率改革正式实施

子小尹口

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hfzhou

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无虚无实

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